什么是互联网消费金融

互联网消费金融是指资金供给方通过互联网及移动互联网的技术手段，将资金提供给消费者购买、使用商品或服务。互联网消费金融得益于互联网技术的进步，相比较传统的消费金融服务模式，一般具有覆盖用户面更广、提供服务更方便快捷等特点。创立于2013年的分期乐是互联网消费金融模式的开创者。

互联网消费金融市场前景

易观智库最新发布的《中国互联网消费金融市场专题研究报告2015》（下称《报告》）显示，2014年互联网消费金融市场交易规模达到96.9亿元人民币，同比增长112.5%。预计到2017年，市场交易规模将突破1000亿元人民币。而政策推动、消费观念升级及征信体系发展等因素将共同促进互联网消费金融行业发展。

政策鼓励，落实监管

近日，十部委印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《意见》），首次明确了互联网金融的主要业态，其中包括网络借贷和互联网消费金融，这也预示着互联网消费金融有了明确规范，将逐渐步入正轨。对此，分期乐副总裁、桔子理财联合创始人兼副总裁乔迁表示：“《意见》出台，确定了互联网金融的顶层设计，明确了互联网金融的定位和官方的态度，监管的确立，也会加速市场洗牌。“

曾经的互联网消费金融市场，主要面临征信体系不健全及政策监管两方面风险。政策监管风险，是指职能部门的监管范围上没有清晰的界定。此次《意见》的出台，明确了监管责任，即互联网消费金融业务由银监会负责监管。在整个互联网消费金融产业链中，作为最重要的一环——服务商，银行、电商消费金融平台、分期购物平台和消费金融公司在新监管之下，能更好地连接资金供给方和消费供给方，提供可靠的分期购物和消费贷款服务。

中国目前的征信体系面临着成本、数据和体系三方面风险。线下信用调查成本高企，信用数据碎片化，特别是针对个人征信服务和小微企业征信服务的市场尚不健全，已经成为消费金融发展的风控瓶颈。互联网消费金融企业则通过不同方式完善风控体系。以年轻人信用消费平台分期乐为例，首先从源头上控制消费金额，通过线下团队“面对面”核实用户身份，自主研发风控反欺诈系统，进行订单审核，并基于大数据，建立信用评估模型，结合世界顶级银行和腾讯财付通的风控理念，使风控体系不断完善。

互联网消费金融未来趋势

《意见》的出台，代表互联网金融大方向有了政策指导，对互联网消费金融来说，未来的发展趋势将如何？分期乐创始人肖文杰认为：“结合消费场景的大数据风控能力将成为互联网消费金融企业的核心竞争力，互联网消费金融的核心仍然是对风险的管控能力，对风险管控好的企业将会走的更快更远。同时，《意见》出台后，将会有更多垂直领域的消费金融公司出现，未来消费金融会覆盖更多的垂直人群和消费场景，如近期出现的租房分期、首付分期、驾校分期、旅游分期等都是这一趋势的的表现，互联网消费金融目前正处在大爆发的前夜。“

以分期乐为例，从学生时代培养用户的信用消费习惯，并在时间和空间上延展服务场景，从最开始的只提供在线分期购物与小额现金借款服务，相继推出将消费场景拓展至线下的商户版，战略投资校园服务O2O平台宅米，推出“虚拟信用钱包”，覆盖更多的线上线下校园消费场景，并于近日迈出扩张人群的第一步，为毕业生提供一千至一万元不等的信用额度，未来还将继续渗透到教育培训、出国留学、租房、买车、结婚等各方面，提供更具竞争力的消费金融服务。

来源：金评媒